เครดิต - ประโยชน์หรืออันตราย? ความลับทั้งหมดเกี่ยวกับเงินกู้สำหรับธุรกิจขนาดเล็ก สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง

ประการแรกคือคำถามของวัตถุประสงค์ของการให้กู้ยืมที่จะไป อาจเป็นการเติมเต็ม เงินทุนหมุนเวียน, การลงทุนในสิ่งใหม่ๆ (อาคาร, อุปกรณ์), การขยายธุรกิจที่มีอยู่ โดยทั่วไปการเติมเต็มเงินทุนหมุนเวียนอยู่ในความต้องการ เราจะพูดถึงเขา

เป็นที่ชัดเจนว่าหากต้องการเงินกู้ก็มีปัญหากับเงินทุนหมุนเวียน มิฉะนั้นทำไมคุณถึงต้องการเงินถ้าทุกอย่างเรียบร้อยดีล่ะ? กล่าวคือ มีปัญหาในการวางแผนธุรกิจ การควบคุมกระบวนการ แรงจูงใจของพนักงาน การหมุนเวียนของเงินทุน การควบคุมต้นทุน ประสิทธิภาพแรงงาน เป็นต้น เครดิตทำหน้าที่เป็นยาแก้ปวดที่ระงับปัญหาขององค์กรชั่วคราว การทำความเข้าใจสิ่งนี้เป็นสิ่งสำคัญมาก การรับเงินเครดิตเข้าบัญชีจะหยุดปัญหาชั่วคราว สิ่งนี้ค่อนข้างคล้ายกับโปรแกรม CUE จากธนาคารกลางสหรัฐ: วิกฤตล่าช้าในเวลา ความยากในเศรษฐกิจโลกทวีคูณ และปัญหาเองยังไม่ได้รับการแก้ไข

ฉันไม่ได้บอกว่าสิ่งนี้มีอยู่ในทุกธุรกิจ ทุกคนแตกต่างกัน ทุกอย่างขึ้นอยู่กับการสังเกตธุรกิจของฉันในรัสเซีย โดยเฉพาะขนาดเล็กและขนาดกลาง

ตัวอย่างเช่น ฉันจะเล่าประสบการณ์จากวิกฤตปี 2551 ตอนนี้เราอายุ 17 ปี ในช่วงต้นทศวรรษ 2000 พวกเขาเริ่มให้ยืมอย่างแข็งขัน ขยายกิจกรรม และเพิ่มมูลค่าการซื้อขาย เงินกู้หนึ่งถูกจ่ายออกไป สองถูกนำตัวไป ประสิทธิภาพค่อยๆลดลง เห็นได้ชัดจากแผนภูมิความสามารถในการทำกำไรของธุรกิจ ในปี 2550 เขาเริ่มมีความสนใจในการศึกษาธุรกิจ ได้เข้าร่วมการอบรมดีๆ หลายครั้ง อ่านหนังสือเกี่ยวกับการผลิตแบบลีน ฉันดาวน์โหลดการฝึกอบรมด้านเสียงและวิดีโอจากอินเทอร์เน็ต เนื่องจากเป็นบริการฟรี (จากธุรกิจขนาดเล็ก มีโอกาสน้อยที่จะจัดสรรเงินทุนจำนวนมากสำหรับการฝึกอบรม): ฉันฟังและดูหลายพันชั่วโมง เป็นผลให้ภายในสิ้นปี 2550 บริษัทได้เปลี่ยนกลยุทธ์ พัฒนาระบบจูงใจบุคลากรของตนเอง และแนะนำระบบความรับผิดชอบ แนวทางการกำหนดราคา การทำงานร่วมกับซัพพลายเออร์เปลี่ยนไป เราเปลี่ยนไปใช้ลูกค้าประเภทอื่น ทำไมทั้งหมดนี้?

ในปี 2551 เกิดวิกฤต ในฤดูใบไม้ร่วง. คู่แข่งมีปัญหาใหญ่ในการรวบรวมลูกหนี้ ในกรณีของเรา ถือว่าน้อยมาก ณ สิ้นปี 2550 เราปฏิเสธลูกค้าที่จ่ายเงินไม่ดี ธนาคารแทบหยุดให้สินเชื่อใหม่อัตราได้เพิ่มขึ้น จะหาเงินได้ที่ไหน? เราเริ่มทำงานกับมูลค่าการซื้อขาย ใช้แนวทางที่สมเหตุสมผลมากขึ้นในการซื้อ และเพิ่มประสิทธิภาพสายผลิตภัณฑ์ มีการทำมาก ธุรกิจครอบครัวทั้งสามอาศัยอยู่ที่ทำงาน เป็นผลให้ในปี 2551-2553 จำนวนเงินกู้ลดลงอย่างมาก ของใหม่น้อยลง ในปี 2554 ดับสนิท!

ในวิกฤตครั้งนี้ เงินทุนหมุนเวียนช่วยได้ เราใช้การชำระเงินล่วงหน้าเนื่องจากมีส่วนลด เรารักษาปริมาณซัพพลายเออร์เพิ่มส่วนลด การชำระเงินล่วงหน้าเป็นข้อได้เปรียบ 3-6% เหนือคู่แข่ง แทบไม่มีเงินกู้ (มีเพียงเล็กน้อยสำหรับการก่อสร้างคลังสินค้าใหม่ 1,000 ตารางเมตร ที่ 8% ต่อปีจากกองทุนสนับสนุนธุรกิจสีแดง) ให้ข้อได้เปรียบ 1-3% เปอร์เซ็นต์เหล่านี้เท่ากับความสามารถในการทำกำไรของเรา ดังนั้น โดยไม่ต้อง งานที่มีความสามารถเหนือการเปลี่ยนแปลงเชิงบวกในปีที่แล้ว เราอาจขาดกำไรในปี 2558 ประสิทธิภาพช่วยให้คุณมีราคาที่ต่ำกว่าคู่แข่งอย่างมาก ดอกเบี้ยเงินกู้เป็นค่าใช้จ่ายเสมอ คู่แข่งของเรามี แต่เราไม่มี

ตัวอย่างนี้ต้องการแสดงให้เห็นว่าสินเชื่อไม่ดีเสมอไป บางครั้งพวกเขาหยุดปัญหาที่ทวีคูณเหมือนก้อนหิมะชั่วคราว คุณต้องฉลาดเกี่ยวกับการให้กู้ยืม รัฐวิสาหกิจจำเป็นต้องกู้เงิน แต่เงินต้องนำไปพัฒนา สิ่งที่สำคัญที่สุดคือการปรับปรุงคุณภาพของกระบวนการทางธุรกิจ

ปัญหาหลักอยู่ที่ว่า บุคคลและองค์กร - ขาดเงินทุนของตัวเอง โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางใน ชั้นต้นการพัฒนา.

ผลิตภัณฑ์สินเชื่อจากธนาคารเข้ามาช่วยเหลือ ทั้งการจัดหาเงินทุนโดยตรงให้กับลูกค้าและรับประกันภาระหน้าที่ในการปรับปรุงความสัมพันธ์กับคู่สัญญา บทความนี้จะช่วยให้คุณเข้าใจถึงความหลากหลายของสินเชื่อ

เงินกู้ธนาคารเป็นรูปแบบหนึ่งของความช่วยเหลือทางการเงินแก่องค์กรและบุคคล ซึ่งจัดทำขึ้นโดยพิจารณาจากการประเมินความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้าและแบบชำระเงิน (นั่นคือ เมื่อคิดดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงิน)

ประเภทของสินเชื่อธนาคาร

เงินกู้สามารถแบ่งได้ตามเกณฑ์ต่างๆ หลายกลุ่ม

ตามวัตถุประสงค์และรูปแบบการจัดหาให้บุคคล

สินเชื่ออุปโภคบริโภคสำหรับบุคคล - สินเชื่อเพื่อซื้อสินค้าหรือบริการตามความต้องการรายวัน ให้บริการแบบครั้งเดียวนานถึง 5-10 ปี ขึ้นอยู่กับโปรแกรมการให้ยืมและเงื่อนไขของธนาคารนั้นๆ

คุณลักษณะของสินเชื่อดังกล่าวคือการขาดการรายงานต่อธนาคารเกี่ยวกับทิศทางการใช้เงินทุน เงินสามารถใช้เพื่อชำระคืนเงินกู้ก่อนหน้านี้ได้ (สิ่งสำคัญคือต้องไม่โอนจากบัญชีหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่ง แต่โดยการถอนเงินสด มิฉะนั้น ข้อเท็จจริงนี้สามารถนำมาใช้เพื่อทำให้ประวัติเครดิตแย่ลงได้) ธนาคารชดเชยความเสี่ยงด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

สินเชื่อจำนองจัดหาให้ไม่เพียง แต่สำหรับการซื้ออสังหาริมทรัพย์เพื่อการอยู่อาศัย แต่ยังสำหรับการซ่อมแซม การก่อสร้าง การได้มาซึ่งอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์และความต้องการอื่น ๆ

ทั้งอสังหาริมทรัพย์ที่ซื้อและของลูกค้าเองสามารถใช้เป็นหลักประกันได้

สินเชื่อที่อยู่อาศัยมีให้สำหรับบุคคลเท่านั้น สำหรับองค์กรเพื่อวัตถุประสงค์ในการซื้ออสังหาริมทรัพย์จะใช้เงินกู้เพื่อการลงทุน

สินเชื่อเพื่อการลงทุน– เงินกู้ที่ให้ไว้สำหรับการซื้อ/การสร้างใหม่/การก่อสร้างสินทรัพย์ถาวรขององค์กร นอกจากนี้ เงินกู้ที่มีระยะเวลามากกว่า 5 ปี ซึ่งจัดเตรียมไว้สำหรับการดำเนินโครงการเฉพาะและใช้เพื่อชำระค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกี่ยวข้อง ถือเป็นเงินกู้เพื่อการลงทุน

บัตรเครดิตเปิดเฉพาะสำหรับบุคคลทั่วไปและแสดงวงเงินเครดิตที่มีความเป็นไปได้ในการรับงวดโดยไม่ได้รับความยินยอมจากธนาคารโดยการชำระค่าบริการและสินค้าจากบัตรธนาคาร

เนื่องจากขาดการควบคุมผู้ให้กู้ในการใช้เงินทุน อัตราบัตรเครดิตมักจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบครั้งเดียวมาก

เงินเบิกเกินบัญชีและสัญญาเงินกู้. การจัดหาเงินทุนประเภทนี้ออกให้ทั้งเอกชนและ นิติบุคคลบนพื้นฐานของการศึกษาปริมาณการซื้อขายในบัญชีการชำระบัญชี

การจัดหาเงินทุนทั้งสองประเภทแสดงถึงการจัดหาเงินทุนซึ่งเกินยอดเงินในบัญชี (นั่นคือหากมีการเปิดใช้งานเงินกู้เบิกเกินบัญชี ธนาคารจะเปิดโอกาสให้ "ลบ") เงินที่โอนเข้าบัญชีจะถูกหักโดยอัตโนมัติเพื่อชำระคืนเงินกู้

สัญญาเช่าสรุปได้ว่าถ้าลูกค้าสนใจจะซื้อรถหรืออุปกรณ์ให้เช่า ธนาคารมักทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างบริษัทลีสซิ่งที่เป็นเจ้าของรายการเช่าและลูกค้า

เมื่อได้รับคำขอเช่าซื้อ ธนาคารจะพิจารณาความเป็นไปได้ในการจัดหาอุปกรณ์หรือยานพาหนะจากบริษัทลีสซิ่ง จากนั้น หลังจากลงทะเบียนการซื้อและขายแล้ว ธนาคารจะมอบวัตถุนี้ให้กับลูกค้าในการเช่าระยะยาวตามเงื่อนไขการชำระเงินค่าเช่า

หากหลังจากสัญญาเช่าหมดอายุ ลูกค้าต้องการซื้อทรัพย์สิน เขาจ่ายเงินให้ธนาคารตามมูลค่าคงเหลือของวัตถุลบด้วยเงินค่าเช่า

การเช่าซื้อสะดวกสำหรับผู้ที่เปลี่ยนรถบ่อยๆ หรือบริษัทที่ไม่มีเงินทุนสำหรับการซื้ออุปกรณ์แบบครั้งเดียว

ระยะเวลาของเงินทุน

ตามเงื่อนไขทางการเงิน สินเชื่อธนาคารแบ่งออกเป็น

• ระยะสั้น (สูงสุด 1 ปี);
• ระยะกลาง (ตั้งแต่ 1 ถึง 3 ปี);
• ระยะยาว (มากกว่า 3 ปี)

สินเชื่อเพื่อการลงทุนมีให้สำหรับระยะเวลาของการดำเนินโครงการ ต่อรองได้ - ส่วนใหญ่มักจะเป็นระยะเวลาสูงสุด 5 ปี (หากให้กู้ยืมภายใต้โครงการของ EBRD, IFC หรือโปรแกรมเป้าหมายอื่น ๆ ระยะเวลาสามารถขยายได้ถึง 10 ปีตามข้อตกลงกับองค์กรทางการเงิน)

ตามประเภทหลักประกัน

ประเภทของหลักประกันที่ค้ำประกันการคืนเงินกู้:

• รับประกัน(ในกรณีของ LLC จำเป็นต้องให้การค้ำประกันจากผู้ก่อตั้ง LLC ทุกคน (เจ้าของธุรกิจ) เมื่อให้กู้ยืมแก่ผู้ประกอบการรายบุคคล - การรับประกันจากผู้ประกอบการในฐานะบุคคล เมื่อให้ยืมแก่บุคคล - บุคคลที่ทำละลายใด ๆ .
• จำนำ อสังหาริมทรัพย์ (หลักทรัพย์ค้ำประกันที่มีสภาพคล่องสูงสุดทำให้ลดอัตราดอกเบี้ยลงได้ 1-2 เปอร์เซ็นต์)
• การจำนำหุ้นในทุนจดทะเบียน. ออกตามมูลค่าที่ตราไว้ หุ้นต้องจ่าย เป็นเงินสดเต็ม.
• คำมั่นสัญญา(เกี่ยวข้องกับแฟคตอริ่ง) - ความเป็นไปได้ของการโอนลูกหนี้เพื่อชำระหนี้ตามสัญญาเงินกู้
• จำนำหุ้น หลักทรัพย์.
• การจำนำสินค้าหมุนเวียน. ที่เกี่ยวข้องมากที่สุดสำหรับองค์กรการค้า บริษัทควรนับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับการตรวจสอบทรัพย์สินที่จำนำโดยบริษัทสำรวจ

ต้องวางเงินมัดจำสำหรับการประกัน บริษัทประกันภัยได้รับการคัดเลือกจากรายการที่ธนาคารรับรอง

โดยวิธีการจัดส่ง

ตามวิธีการให้สินเชื่อแบ่งออกเป็น:

• ครั้งหนึ่ง;
• วงเงินสินเชื่อ

เงินให้กู้ยืมแบบครั้งเดียวจะออกในแต่ละครั้งไปยังบัญชีปัจจุบันของผู้กู้

วงเงินสินเชื่อสามารถ หมุนเวียนได้(เส้นที่มีวงจำกัดหนี้) และ ไม่สามารถหมุนเวียนได้(เงินกู้ที่มีวงเงินจำกัด)

สำหรับการใช้งานสายงาน อาจมีการคิดค่าคอมมิชชั่นเพิ่มเติมสำหรับวงเงินที่ไม่ได้ใช้ (สำรองเงิน) ในจำนวนสูงสุด 2% ต่อปี เมื่อได้รับเงินกู้แบบครั้งเดียว จะมีการคิดค่าคอมมิชชั่นตามจำนวนของปัญหา

การเงินเอกสาร

ประเภทของการจัดหาเงินทุนเอกสาร:

การรับประกัน (มีและไม่มีการเพิกถอน)

การค้ำประกันเป็นวิธีการประกันการปฏิบัติตามภาระผูกพันของเงินต้น (ผู้ยืม) กับคู่สัญญารายอื่น (ซัพพลายเออร์)

หากภาระหน้าที่ของเงินต้นไม่สำเร็จตามเวลา ธนาคารจะจ่ายเงินให้คู่สัญญาตามจำนวนเงินที่ระบุไว้ในการค้ำประกัน ตามด้วยการรวบรวมเงิน โดยคำนึงถึงค่าคอมมิชชั่นของธนาคารจากผู้กู้

การค้ำประกันเป็นหนึ่งในวิธีที่ถูกที่สุดในการยืนยันการละลายของพันธมิตร (ประมาณ 2-3% ต่อปี)

หากมีการเปิดการค้ำประกัน (ธนาคารที่ออกเงินเป็นเงินสด) จำนวนดอกเบี้ยสามารถสูงถึง 30-50% ต่อปี

เลตเตอร์ออฟเครดิต (เพิกถอนไม่ได้และเพิกถอนได้)

เลตเตอร์ออฟเครดิตเป็นการค้ำประกันของธนาคารเพื่อชำระเงินให้กับซัพพลายเออร์ในกรณีที่ไม่มีเงินจากผู้ซื้อ

โครงการเงินทุนมีประมาณดังนี้:

• การเปิดเลตเตอร์ออฟเครดิตในธนาคารของรัสเซีย
• การยืนยันเลตเตอร์ออฟเครดิตในธนาคารต่างประเทศ
• การส่งเอกสารจากซัพพลายเออร์ต่างประเทศพร้อมคำขอเปิดเลตเตอร์ออฟเครดิต (หลังส่งมอบ)
• การเบิกจ่ายทางการเงินโดยธนาคารต่างประเทศ
• การหักเงินจากบัญชีผู้สื่อข่าวของธนาคารรัสเซีย
• การคืนเงินโดยผู้กู้ไปยังธนาคารรัสเซีย

เลตเตอร์ออฟเครดิตเป็นเรื่องปกติในธุรกรรมการส่งออกและนำเข้า สำหรับการออกบัตร จำเป็นต้องมีการยืนยันจากธนาคารต่างประเทศ และต้นทุนของกองทุนที่ยืมคือผลรวมของอัตราของธนาคารต่างประเทศสำหรับการจัดหาเงินทุนและส่วนต่างของผู้ให้กู้ชาวรัสเซีย

สินเชื่อธนาคารแบบไหนทำกำไรได้มากกว่าในการทำธุรกิจ

สำหรับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง ผลกำไรสูงสุดในแง่ของการจ่ายดอกเบี้ยเกินและการรับเงินง่าย:

• การค้ำประกัน (เมื่อซื้อในปริมาณมาก จะไม่มีความสัมพันธ์ระยะยาวกับซัพพลายเออร์ กระแสเงินสดขาเข้าคงที่) เป็นเครือข่ายความปลอดภัยและเพื่อลดโอกาสที่จะได้รับบทลงโทษจากซัพพลายเออร์
• แฟคตอริ่ง (โดยเฉพาะสำหรับบริษัทการค้า) ซึ่งช่วยให้คุณลดระยะเวลาของช่องว่างเงินสดและรักษาความสัมพันธ์กับคู่สัญญาแม้จะไม่มีเงินสดในมือและในบัญชี
• วงเงินสินเชื่อหมุนเวียน การให้กู้ยืมประเภทนี้มีประโยชน์อย่างยิ่งกับความต้องการอย่างต่อเนื่องในการเติมเต็มบัญชีเดินสะพัดในปริมาณน้อย บรรทัดดังกล่าวจะช่วยให้คุณมีความเป็นไปได้ของการจัดหาเงินทุนถาวร แต่จะไม่บังคับให้คุณจ่ายเงินมากเกินไปสำหรับเงินที่ไม่ได้ใช้ในปัจจุบัน นอกจากนี้ ไม่เหมือนเงินเบิกเกินบัญชี อัตราของวงเงินเครดิตมีความเป็นประชาธิปไตยมากกว่า

Sravni.ru ได้ศึกษาเครื่องมือการยืมใหม่สำหรับรัสเซีย กฎหมายว่าด้วยองค์กรการเงินรายย่อยเริ่มมีผลบังคับใช้ตั้งแต่ต้นปีนี้ และในปัจจุบันนี้ เพื่อให้เป็นภาษาการกีฬา “ตั้งแต่เริ่มต้นต่ำ” ตลาดสินเชื่อรายย่อยในประเทศกำลังได้รับแรงผลักดันที่ค่อนข้างรวดเร็ว เกี่ยวกับสิ่งนี้ในเนื้อหาของเรา

ลักษณะเฉพาะขององค์กรไมโครไฟแนนซ์คือไม่ใช่ธนาคารหรือโรงรับจำนำ แต่เป็นนิติบุคคลที่สามารถออกเงินกู้ได้ถึง 1 mln ถู พวกเขา รายการทั้งหมดสามารถพบได้บนเว็บไซต์ หาก ณ สิ้นเดือนสิงหาคม 2554 มีองค์กรไมโครไฟแนนซ์ 464 แห่งที่จดทะเบียนในรัสเซีย จากนั้นในปลายเดือนตุลาคมจำนวนขององค์กรจะเพิ่มขึ้นเป็น 670 องค์กร หนึ่งได้รับความประทับใจว่าช่องที่ว่างเปล่าก่อนหน้านี้กำลังถูกเติมเต็มในตลาดการเงินในประเทศ

สั้นๆ สั้นๆ และไม่มีเทปสีแดง

หากเราพูดถึงการให้กู้ยืมแก่ราษฎรแล้ว เรากำลังพูดถึงเกี่ยวกับจำนวนเงินที่เริ่มต้นจากหลายพันรูเบิล และการรับเงินสามารถทำได้เร็วกว่าและง่ายกว่าการกู้ยืมจากธนาคารมาก อาจใช้เวลาไม่กี่นาทีในการตัดสินใจ

« คุณจะถูกถามคำถามสองสามข้อซึ่งส่วนใหญ่พวกเขาจะขอใบขับขี่ แต่แน่นอนว่าไม่มีใครขอใบรับรอง 2-NDFL หรือเอกสารอื่น ๆ จากคุณเพราะความหมายของเงินจำนวนนี้คือคุณสามารถรับได้ที่นี่ และตอนนี้”, - ประธานศูนย์ไมโครไฟแนนซ์รัสเซีย (RMC) มิคาอิลมามูตากล่าว

สินเชื่อเพื่อคนยากจน

แนวคิดของสินเชื่อรายย่อยถูกคิดค้นโดยศาสตราจารย์เศรษฐศาสตร์ Muhammad Yunus จากบังคลาเทศในช่วงกลางทศวรรษที่เจ็ดสิบของศตวรรษที่ผ่านมา เขาให้มันออกมาจากกระเป๋าของเขาเอง 27 การประชุมเชิงปฏิบัติการขนาดเล็กดอลลาร์สหรัฐสำหรับการผลิตเฟอร์นิเจอร์ไม้ไผ่ จากนั้น ภารกิจหลักคือการคืนประชากรซึ่งใกล้จะยากจน กลับคืนสู่อ้อมอกของเศรษฐกิจ

เห็นได้ชัดว่าในรัสเซียไม่มีการพูดถึงความยากจนที่สิ้นเปลือง แต่เราสามารถพูดคุยเกี่ยวกับชั้นของผู้ที่ไม่มีส่วนร่วมในเศรษฐกิจซึ่งในที่สุดก็เป็นรูปเป็นร่างหลังจากวิกฤตปี 2551 ด้วยเหตุผลหลายประการ ผู้คนไม่สามารถรับเงินจากธนาคารได้ ดังนั้นหลายคนจึงพบว่าตัวเองอยู่ในตลาดมืดสำหรับบริการทางการเงิน

เป็นที่สังเกต: หากมีเงินไม่เพียงพอสำหรับการซื้อจำนวนมากพวกเขาก็จะถูกใช้จ่ายอย่างรวดเร็วในเรื่องมโนสาเร่ต่าง ๆ รวมถึงสิ่งที่เป็นอันตรายต่อสุขภาพ ในสมัยโซเวียต เพื่อที่จะรวบรวมทุน เป็นเรื่องปกติที่จะยืมเงินจากเพื่อนบ้านหรือญาติพี่น้อง เงินกู้ใด ๆ หากใช้อย่างชาญฉลาดสามารถแก้ปัญหาเชิงกลยุทธ์ได้

สินเชื่อเงินสดล่วงหน้า

« เหตุใดจึงต้องใช้เงินจำนวนนี้ ที่นี่รายการคำตอบค่อนข้างกว้าง แต่โดยปกติพวกเขากู้เงินก่อนวันจ่ายเงินถ้ามีคนมาที่ร้านเพื่อซื้อผลิตภัณฑ์บางอย่างและตระหนักว่าเขาไม่มีเงินเพียงพอ” มิคาอิล มามูตา ประธาน RMC กล่าวต่อ ที่นี่เรากำลังพูดถึงสินเชื่อที่มีดอกเบี้ยรายวัน (สินเชื่อเงินด่วน): " ฟังดูน่ากลัวถ้าคุณนับหนึ่งเปอร์เซ็นต์ต่อวันมัน 365% ต่อปี แต่ต่อวัน 50 รูเบิลและถ้าคุณยืม 5000 รูเบิลเป็นเวลา 5 วัน ค่าบริการดังกล่าวจะเป็น 250 รูเบิล อีกสิ่งหนึ่งคือเงินกู้ดังกล่าวไม่จำเป็นต้องใช้เป็นเวลานานเครื่องมือนี้ไม่ได้มีไว้สำหรับสิ่งนั้น».

มิคาอิล มามูตาเองยอมรับว่าเขาไม่ใช่ผู้สนับสนุนสินเชื่อที่มีดอกเบี้ยคงค้างรายวัน และตามความเห็นของเขา บุคคลอาจได้รับไมโครเครดิตภายใต้ 30-50% ต่อปี.

เปรียบเทียบกับอะไร?

ธนาคารบางแห่งระบุดอกเบี้ยนานต่อวันสำหรับการใช้กองทุนเครดิต ตามกฎแล้ว ตัวเลขจะปรากฏในช่วง 0,1-0,15% ซึ่งในแง่ของการให้ 36,5-55% ต่อปี. เรากำลังพูดถึงเงินกู้ "ด่วน" และเปอร์เซ็นต์ข้างต้นไม่ได้สูงสุดเลย ในทางกลับกัน สินเชื่อเงินด่วนสามารถแชร์แวร์ได้หากคุณใช้บัตรเครดิตที่มีระยะเวลาผ่อนผัน Shareware หากคุณไม่ถอนเงินสด แต่ทำการซื้อโดยชำระเงินผ่านเทอร์มินัล เหนือสิ่งอื่นใด บริการตัวเอง บัตรเครดิตค่าใช้จ่ายเงิน

« ในขณะที่มีคนในประเทศของเราที่ไม่มีบัตร (บัตรเครดิต - บันทึกของบรรณาธิการ) ผลิตภัณฑ์นี้เป็นทางออกสำหรับพวกเขาที่จะไม่หันไปหาผู้ให้กู้เงิน", - มิคาอิลมามูตาพูด - กฎหมายคุ้มครองสิทธิของผู้บริโภค และคุณสามารถร้องเรียนได้ และที่จริงแล้ว องค์กรต่างเสี่ยงทุกอย่าง จนถึงการเพิกถอนใบอนุญาต».

จริงๆ, กฎหมายของรัฐบาลกลางเกี่ยวกับองค์กรไมโครไฟแนนซ์ ซึ่งนำมาใช้ในช่วงฤดูร้อนปี 2553 ส่วนหนึ่งได้ซึมซับประสบการณ์ที่ได้รับจากเจ้าหน้าที่ในกระบวนการ "ขัดเกลา" กฎหมายที่ควบคุมการปล่อยกู้ของธนาคาร ตัวอย่างเช่น องค์กรไมโครไฟแนนซ์ถูกห้ามไม่ให้ขึ้นอัตราเพียงฝ่ายเดียว เว้นแต่สัญญาจะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น ดังนั้น: วิธีการทำงานของกฎหมายจะมีความชัดเจนหลังจากออกและคืนเงินกู้รายย่อยจำนวนเพียงพอ

เลือดสด

ดูเหมือนว่าสิ่งสำคัญที่รัฐทำประกันคือการเกิดขึ้นของปิรามิดทางการเงินภายใต้ข้ออ้างในการออกเงินให้กู้ยืมแก่ประชากร ห้ามองค์กรไมโครไฟแนนซ์รับเงินจากบุคคลที่น้อยกว่า 1,5 ล้านรูเบิล นั่นคือ เฉพาะนักลงทุนที่ "มีคุณสมบัติ" เท่านั้นที่สามารถเป็นแหล่งเงินได้ มีความเป็นไปได้สูงที่ลูกค้า VIP บางรายจะชอบลงทุนในตลาดที่กำลังเติบโต หากการเติบโตนั้นค่อนข้างเร็ว นายธนาคารมักจะต้องแก้ไขอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของพวกเขาให้สูงขึ้น

ในทางกลับกัน ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่เทียบได้กับอัตราดอกเบี้ยของธนาคารและความพร้อมในการให้สินเชื่อแก่ผู้บริโภคที่สูงขึ้น องค์กรไมโครเครดิตก็อาจ "เขย่า" ตลาดสินเชื่อด่วนได้อีกครั้ง โดยขึ้นอยู่กับปริมาณสินเชื่อที่เพิ่มขึ้นอย่างเพียงพอ แน่นอนว่าสถาบันการเงินที่สร้างขึ้นใหม่จะไม่ได้รับผลกระทบจาก "ความเจ็บป่วยในวัยเด็ก" ที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมแบบด่วนซึ่งภาคการธนาคารมีอยู่แล้ว

สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กสามารถหาได้จากธนาคารหลายแห่ง แม้ว่าเงื่อนไขจะถูกเลือกเป็นรายบุคคล แต่ก็มีข้อมูลทั่วไปสำหรับสินเชื่อดังกล่าวทั้งหมดโดยไม่คำนึงถึงธนาคาร ในบทความนี้ ผมจะบอกคุณว่าเงินกู้สำหรับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางคืออะไร เมื่อคุณต้องการรับ และเมื่อใดที่คุณควรปฏิเสธ และเงื่อนไขใดที่คุณจะได้รับจากการติดต่อผู้ให้กู้

สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก: ดีหรือไม่ดี?

เงินกู้ธุรกิจขนาดเล็กสามารถช่วยชีวิตหรือนักฆ่าได้ ขึ้นอยู่กับขั้นตอนของการพัฒนาของบริษัทและการหมุนเวียนรายเดือน สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจความเป็นจริงของการชำระหนี้ตรงเวลา ที่ กรณีนี้แผนธุรกิจเป็นสิ่งที่ดี แต่ไม่ใช่ยาครอบจักรวาล โดยส่วนตัวแล้ว ฉันเคยเห็นผู้ประกอบการที่ต้องการเงินจำนวนมากที่ยืมเงินจากธนาคารเพื่อทำโครงการใหม่ แล้วพบว่าตัวเองอยู่ในสภาพที่น่าสงสาร

นี่คือคำแนะนำที่ดีสำหรับคุณ: นำเงินกู้ธุรกิจออกเฉพาะเมื่อคุณมีคำสั่งซื้อที่ยอดเยี่ยมซึ่งจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการกู้เงินของคุณอย่างเต็มที่ แม้จะไม่ได้หมายความถึงแต่ไม่ควรเอาไปเปิดบริษัทใหม่ แน่นอน คุณทำได้และควรทำหากคุณไม่มีเงินทุนเพียงพอ แต่คุณต้องคำนวณทุกอย่างอย่างละเอียด

หนังสือธุรกิจหลายเล่มบอกว่าคุณไม่ควรกู้เงินเพื่อเริ่มต้นธุรกิจของคุณเอง เราต้องมองหาผู้ใจบุญที่พร้อมที่จะให้เงินทุนเพื่อการพัฒนาในอัตราร้อยละของกำไร แต่อีกครั้ง ฉันรู้ว่านักธุรกิจหลายคนที่กู้เงินมา 1-2 ล้านรูเบิล จ่ายไปแล้ว และโครงการธุรกิจของพวกเขากำลังสร้างรายได้ที่ยอดเยี่ยม

ที่ไหนดีที่สุดในการขอสินเชื่อธุรกิจ?

ตามที่คุณเข้าใจ ไม่มีใครบังคับให้คุณต้องกู้เงินในธนาคารนั้น
ที่คุณมีบัญชีปัจจุบัน 9 หรือคุณวางแผนที่จะเปิด) เพียงพอที่จะศึกษาเงื่อนไขการให้กู้ยืมในธนาคารต่างๆ เพื่อทำความเข้าใจรายชื่อผู้สมัครที่ดีที่สุด อย่างไรก็ตาม ฉันต้องการเขียนตอนนี้ ธนาคารที่คุณไม่ควรกู้เงิน:

• สเบอร์แบงค์.
• วีทีบี
• ธนาคารไปรษณีย์.

อย่างที่คุณเห็นธนาคารเหล่านี้เป็นธนาคารที่มีทุนของรัฐเป็นจำนวนมาก คุณไม่ควรติดต่อพวกเขาเพราะเงื่อนไขที่นั่นไม่ดี ตรงกันข้าม พวกมันค่อนข้างน่าดึงดูด พูดง่ายๆ ก็คือ กระบวนการออกเงินเป็นเครดิตอาจใช้เวลานานเนื่องจากระบบราชการที่พัฒนาอย่างสูง

วันนี้มีเงื่อนไขที่ดีสำหรับตัวแทนธุรกิจ:

• เปิดธนาคาร.
• แก๊ซพรอมแบงค์
• ธนาคาร Raiffeisen
• อัลฟ่า แบงค์
• บินแบงค์.
• ธนาคารทิงคอฟฟ์

ฉันแนะนำให้คุณทำการเลือกของคุณเองเพื่อสนับสนุนหนึ่งในเจ้าหนี้ที่มีศักยภาพ และด้านล่างฉันจะบอกคุณว่าคุณต้องใส่ใจอะไรเมื่อเลือกธนาคาร จากข้อมูลเหล่านี้ คุณจะได้รับจำนวนเงินที่ต้องการตามเงื่อนไขที่ดีที่สุดได้ง่ายขึ้น

สิ่งที่ต้องมองหาเมื่อเลือกผู้ให้กู้

เมื่อคุณกำลังจะกู้เงินเพื่อพัฒนาธุรกิจ คุณต้องใส่ใจกับองค์ประกอบหลายประการ กล่าวคือ:

• ความน่าเชื่อถือของธนาคาร
• จำนวนเงินสูงสุด
• เป็นไปได้ที่จะได้รับงวดเป็นงวด ๆ
• เอกสารที่จำเป็น
• ความเร็วในการประมวลผลแอปพลิเคชัน
• อัตราดอกเบี้ย.
• ความต้องการหลักประกันและสิ่งที่เป็นที่ยอมรับเป็นหลักประกัน

ตามพารามิเตอร์เหล่านี้จำเป็นต้องเลือกอย่างใดอย่างหนึ่ง ควรสังเกตว่าเงินให้กู้ยืมแก่นิติบุคคลทั้งหมดต้องมีหลักประกันและการประกันภัย หลักประกันหมายถึงการจำนำ นี่อาจเป็นสิ่งอำนวยความสะดวกการผลิตสำหรับ บริษัท ที่ดำเนินการหรืออสังหาริมทรัพย์ที่อยู่อาศัยหรือเชิงพาณิชย์สำหรับ บริษัท เพื่อการพัฒนาที่มีการออกเงินกู้

เงื่อนไขการออกเงินกู้เพื่อพัฒนาธุรกิจ

เงื่อนไขการออกบัตรแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับธนาคาร อย่างไรก็ตาม นี่คือค่าเฉลี่ย:

• จำนวนเงินกู้สูงสุดคือ 10 ล้านรูเบิล
• ระยะเวลาเงินกู้สูงสุด 5 ปี
• อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น 12% ต่อปี
• ความเป็นไปได้ที่จะได้รับเงินกู้โดยไม่มีหลักประกัน หากจำนวนเงินมากเพียงพอหรือผลิตภัณฑ์มีหลักประกันบังคับ คุณต้องจำนำทรัพย์สินซึ่งมูลค่าจะสูงกว่าจำนวนเงินกู้ 100% -150%

เงินกู้มีหลายประเภท ฉันเสนอให้พิจารณารายละเอียดเพิ่มเติมด้านล่าง

สินเชื่อเงินสดสำหรับตัวแทนธุรกิจ

หลายบริษัทดำเนินการโดยไม่มีบัญชีกระแสรายวันเนื่องจากลักษณะเฉพาะของการทำธุรกิจ นอกจากนี้จำเป็นต้องใช้เงินสดในกรณีที่ลงทะเบียนองค์กรใหม่ ลูกค้าจะต้องชำระค่าใช้จ่ายต่าง ๆ เป็นเงินสด ในกรณีนี้ การออกสินเชื่อเงินสดผ่านบัตรธนาคารเป็นเรื่องที่สมเหตุสมผล

เงินจะต้องไปที่บัตร เนื่องจากองค์กรจำเป็นต้องคำนวณทุกเพนนีที่ใช้ไป ดังนั้น คุณสามารถถอนเงินจากตู้เอทีเอ็ม จากนั้นให้ใบแจ้งหนี้ การดำเนินการ และใบเสร็จรับเงินทางการเงิน แต่จะดีกว่ามากถ้าจ่ายด้วยบัตรด้วยวิธีที่ไม่ใช่เงินสด ถ้าเป็นไปได้

ฉันต้องการทราบว่าสินเชื่อเงินสดมักจะเกี่ยวข้องกับผู้ประกอบการรายบุคคลและ บริษัทขนาดเล็กที่ดำเนินธุรกิจในตลาดค้าปลีก หากเรากำลังพูดถึงองค์กรค้าส่ง การออกเงินกู้ด้วยการโอนเงินไปยังบัญชีกระแสรายวันจะทำกำไรได้มากกว่า นอกจากนี้ยังมีเงินเบิกเกินบัญชี รายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนี้เขียนไว้ด้านล่าง

วงเงินสินเชื่อหรือเงินกู้ก้อน

วงเงินสินเชื่อหรือเงินเบิกเกินบัญชีเป็นประเภทเงินกู้ที่สะดวกมากสำหรับผู้ที่ต้องการเงินเมื่อใดก็ได้ โดยปกติเงินกู้ประเภทนี้ไม่เกิน 2 ล้านรูเบิล คุณสามารถใช้เงินได้หลังจากจัดเตรียมเอกสารที่จำเป็นสำหรับการดำเนินการของชุด ในกรณีนี้คือ:

• ข้อกำหนดสำหรับการโอน
• ข้อตกลง (ถ้ามี)
• ตรวจสอบ.
• ใบกำกับสินค้า ใบเสร็จ หรือใบตราส่งสินค้า (ถ้ามี)
• เอกสารอื่น ๆ ที่ธนาคารอาจต้องการ

สำหรับการโอนเงินครั้งเดียวจะดำเนินการไปยังบัญชีการชำระเงินขององค์กร ขึ้นอยู่กับโปรแกรมเงินกู้ กองทุนสามารถใช้เพื่อวัตถุประสงค์ใดก็ได้หรือเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะที่กำหนดไว้ในข้อตกลง

โดยวิธีการที่ถ้าเรากำลังพูดถึงการลีสซิ่งนั่นคือการซื้ออุปกรณ์หรือเครื่องจักรสำหรับการดำเนินงานของ บริษัท ก็ควรจัดหาอุปกรณ์นี้เป็นหลักประกันตลอดระยะเวลาเงินกู้ ต้องประกันความเสียหาย การแตกหัก และเหตุสุดวิสัยอื่นๆ ด้วย

เงื่อนไขการชำระหนี้

เงื่อนไขการชำระหนี้คล้ายกับการชำระคืน
นั่นคือคุณต้องชำระเงินตามกำหนดการชำระเงิน เป็นที่น่าสังเกตว่าหากเงินถูกโอนไปยังบัญชีปัจจุบันคุณต้องชำระเงิน ในวัตถุประสงค์ของการชำระเงิน ให้ระบุ "เนื่องจากการชำระหนี้" คุณสามารถระบุหมายเลขสัญญาได้

เมื่อชำระหนี้แล้ว คุณต้องรวบรวมการจำนองจากธนาคารและชำระหนี้ หากมีการจัดหาอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกัน ภาระผูกพันจะถูกลบออกใน Rosreestr

ฉันหวังว่าบทความนี้จะมีประโยชน์มาก หากคุณมีคำถามใด ๆ ให้ถามพวกเขาในความคิดเห็น ฉันจะพยายามตอบพวกเขา สำหรับการเลือกธนาคาร ให้คำนึงถึงธนาคารที่มีการชำระบัญชีและบริการเงินสด มีความเป็นไปได้สูงที่จะได้รับอัตราพิเศษหากบริษัทของคุณได้รับบริการจากธนาคารนี้แล้ว

บ่อยครั้งที่ตัวแทนของธุรกิจขนาดเล็กเชื่อว่าไม่มีประโยชน์ในการสมัครขอสินเชื่อกับธนาคาร - อย่างไรก็ตามพวกเขากล่าวว่าพวกเขาจะปฏิเสธ หลายคนให้เหตุผลกับความมั่นใจนี้ง่ายๆ - ธนาคารจะต้องมีหลักประกันที่เป็นของเหลวอย่างแน่นอน และบริษัทไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน โดยหลักการแล้วสิ่งที่ชัดเจนสำหรับทุกคนที่จินตนาการถึงตัวแทนทั่วไปของธุรกิจขนาดเล็ก: ตามกฎแล้วมีการเช่าสถานที่ไม่มีอุปกรณ์ราคาแพงและยานพาหนะไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมการรักษาความปลอดภัย

ในขณะเดียวกัน ธนาคารจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ เสนอโปรแกรมการให้กู้ยืมสำหรับธุรกิจขนาดเล็กที่ไม่มีหลักประกัน และจำนวนเงินกู้ดังกล่าวสูงถึง 1 ล้านรูเบิลหรือ 40,000 ดอลลาร์

"ยูริคุ" เป็น "ฟิสิกส์"

ที่จริงแล้ว จำนวนเงินที่ใกล้เคียงกันในแต่ละธนาคารสามารถใช้เป็นสินเชื่อผู้บริโภคที่ไม่มีหลักประกันสำหรับความต้องการส่วนบุคคล แต่มีปัญหาบางอย่างที่นี่: แน่นอนเงินกู้จะถูกครอบครองโดยเจ้าของคนใดคนหนึ่ง ธุรกิจขนาดเล็ก . และธนาคารเมื่อประเมินผู้กู้และรวบรวมเอกสาร มักจะตรวจสอบเสมอว่าผู้กู้ที่มีศักยภาพเป็นเจ้าของบริษัทใดๆ หรือไม่ ไม่ต้องพูดถึงว่าเจ้าของมักจะเป็นผู้อำนวยการทั่วไปด้วย และธนาคารปฏิบัติต่อเจ้าของ-กรรมการทั่วไป (เช่นเดียวกับกรรมการการเงิน การพาณิชย์ และกรรมการอื่นๆ) ด้วยอคติ อย่างน้อย, ส่วนใหญ่ของธนาคารกำหนดให้บุคคลดังกล่าวรายงานบริษัทที่ตนเป็นหัวหน้า ส่วนประกอบและเอกสารอื่นๆ และบางครั้งก็ขยายไปถึง ประเภทของสินเชื่อ เช่น การจำนอง . นั่นคือ ระดับความสำคัญ ผู้จัดการและเจ้าของบริษัทที่ประกาศว่าพวกเขาต้องการ สินเชื่อเพื่อความต้องการส่วนบุคคล , ตกอยู่ภายใต้ความสงสัย (ไม่ว่าจะใช้เงินเพื่อ ธุรกิจ ).

อย่างไรก็ตาม การปฏิบัติในการจัดหาเงินทุนที่จำเป็นสำหรับการพัฒนาธุรกิจในรูปแบบของสินเชื่อผู้บริโภคให้กับบุคคลนั้นเป็นเรื่องปกติ แน่นอน ธนาคารอนุมัติเงินกู้ดังกล่าวเฉพาะหลังจากตรวจสอบธุรกิจและประเมินความเพียงพอของจำนวนเงินสำหรับเป้าหมายของบริษัท. ควรสังเกตว่าธนาคารกำหนดสถานะที่แท้จริงของกิจการนั่นคือตรวจสอบไม่เพียง แต่การรายงานที่ให้ไว้ใน หน่วยงานภาษีแต่ยังรวมถึงผลประกอบการที่แท้จริงของบริษัท สัญญาที่มีอยู่ทั้งหมด ฯลฯ ธนาคารไม่ส่งต่อข้อมูลนี้ไปยังหน่วยงานใดๆ ยิ่งไปกว่านั้น เขามักจะดูเอกสารโดยตรงทันทีและไม่ทำสำเนา มีการร่างใบรับรองของรัฐวิสาหกิจซึ่งไม่จำเป็นต้องลงนามเสมอไป

มีหลายสาเหตุ

ประการแรก มันสมเหตุสมผลหากกำหนดเวลาหมดลง และไม่มีเวลาเพียงพอที่จะกรอกเอกสารที่จำเป็นทั้งหมดให้ถูกต้อง สินเชื่อธุรกิจ .

ประการที่สอง ลักษณะเฉพาะของการตั้งถิ่นฐานกับคู่สัญญาและการทำบัญชีไม่อนุญาตให้รับ เงินกู้ไปยังงบดุลของนิติบุคคล (สมมติว่าคู่สัญญามีบัญชี "สีเทา" และเขาขัดกับความจริงที่ว่าเงินถูกโอนเงินให้เขาอย่างเป็นทางการผ่านบัญชีธนาคาร)

มีเหตุผลอื่น: ภาระงานซ้ำซากของพนักงานธนาคาร สมมติว่าพนักงานจำเป็นต้องพิจารณาใบสมัครสินเชื่อธุรกิจห้ารายการอย่างเร่งด่วน ครั้งละ 1 ล้านรูเบิล และไม่แนะนำให้เขาฟุ้งซ่านโดยการพิจารณาแอปพลิเคชันที่หกเป็นจำนวนเงิน 300,000 รูเบิล - เขาจะไม่มีเวลาลงทะเบียนลูกค้าที่มีค่ามากขึ้น

กู้ไม่มีหลักประกันแต่ไม่มาก

ตอนนี้เกี่ยวกับความหมายของเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันแน่นอน เครดิต เฉพาะในทัณฑ์บนเท่านั้นที่ธนาคารจะไม่จัดหา - แม้ว่าจะไม่ใช่การจำนำที่สำคัญ แต่การค้ำประกันของบุคคล - เจ้าของ (เจ้าของ) ของธุรกิจจะต้อง สัญญาค้ำประกันถือว่าผู้ค้ำประกันต้องรับผิดต่อ ภาระผูกพันด้านเครดิต ทรัพย์สินที่เป็นของเขาโดยสิทธิในการเป็นเจ้าของ

ธนาคารบางแห่งไม่ต้องการให้ผู้ค้ำประกันยืนยันสถานะทรัพย์สินและมูลค่าทรัพย์สินให้ตรงกับขนาด เงินกู้ . ประเด็นคือธนาคารตัดสินใจตามพารามิเตอร์ของธุรกิจและ กระแสการเงินวิสาหกิจและไม่ใช่จากข้อเท็จจริงที่ว่าเงินกู้จะไม่ถูกคืนและทรัพย์สินจะต้องขาย

ธนาคารอื่นพยายามประมาณความสัมพันธ์ของมูลค่าทรัพย์สินของบุคคลโดยสิทธิในการเป็นเจ้าของกับปริมาณเงินกู้

อย่างไรก็ตามอัตราของธนาคารเดิมค่อนข้างสูงกว่าธนาคารหลังเล็กน้อย ในขณะเดียวกัน ธนาคารบางแห่งกำหนดให้สามี/ภรรยาของเจ้าของธุรกิจต้องออกหนังสือค้ำประกันเงินกู้ ส่วนธนาคารอื่นๆ จะต้องได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากคู่สมรสว่าคู่สมรสจะเป็นผู้ค้ำประกันเงินกู้

บางธนาคารจะให้บริการ เงินกู้ไม่มีหลักประกัน องค์กรที่เป็นลูกค้าของธนาคารอยู่แล้วและทำธุรกรรมในบัญชีในธนาคารนี้ และใครบางคนจะออกเงินกู้ดังกล่าวให้กับลูกค้าครั้งแรกและจะไม่ต้องโอนยอดหมุนเวียนไปยังธนาคารในภายหลัง

อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อธุรกิจที่ไม่มีหลักประกันนั้นเทียบได้กับอัตราดอกเบี้ย สินเชื่อผู้บริโภคที่ไม่มีหลักประกัน ส่วนตัว. ธนาคารมักจะระบุระดับ "จาก N%" แต่นี่คือแถบที่ต่ำกว่าและในทางปฏิบัติอัตราจะสูงกว่า ระดับความโปร่งใสของธุรกิจยังส่งผลต่อต้นทุนเงินกู้อีกด้วย(ยิ่งองค์ประกอบการจัดการที่เรียกว่ายิ่งยากขึ้นสำหรับธนาคารในการทำงานและเงินกู้มีราคาแพงกว่า) และระยะเวลาการดำเนินงานของบริษัท และข้อเท็จจริงที่ว่าผู้กู้เป็นลูกค้าของธนาคาร เป็นต้น

สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันสำหรับธุรกิจขนาดเล็กในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก:

Baltinvestbank

จำนวนเงิน: $ 5-10 พัน, 150-300,000 rubles

ระยะเวลาเงินกู้: สูงสุด 12 เดือน

ระยะเวลาการดำเนินงานขององค์กร: ไม่น้อยกว่า 6 เดือน แนวทางที่ยืดหยุ่นสำหรับตัวบ่งชี้การรายงานอย่างเป็นทางการ (ไม่มีข้อกำหนดสำหรับการสูญเสียในวันที่รายงานล่าสุด)

อัตรา: จาก 17% เป็นสกุลเงินต่างประเทศจาก 21% - ในรูเบิล; ค่าคอมมิชชั่นก้อน - 1% ของวงเงินกู้

กำหนดเส้นตายในการพิจารณาใบสมัคร: 2 วัน (ต่อไปนี้นับจากช่วงเวลาที่ได้รับเอกสารที่จำเป็นทั้งหมด)

ธนาคารแห่งมอสโก

ชื่อของโปรแกรม: "ไมโครเครดิต".

จำนวน: 150,000 - 1 ล้านรูเบิล

ระยะเวลาเงินกู้: 6-36 เดือน.

ระยะเวลาการดำเนินงานขององค์กร: ไม่น้อยกว่า 6 เดือน ตามการรายงานอย่างเป็นทางการ ไม่ควรมีการสูญเสีย ณ วันที่รายงานครั้งล่าสุด

หลักประกัน: สูงถึง 600,000 rubles – การรับประกันของเจ้าของ/ผู้อำนวยการทั่วไป มากถึง 1 ล้านรูเบิล - การรับประกันของเจ้าของ (ในฐานะปัจเจกบุคคล) รวมถึงการค้ำประกันของบุคคลอื่น (หากรายได้ของตนเองไม่เพียงพอ) ไม่เกี่ยวข้องกับธุรกิจนี้ ควรมีเอกสารยืนยันสถานะทรัพย์สินของผู้ค้ำประกัน

อัตรา: จาก 14% ค่าคอมมิชชั่นแบบครั้งเดียว - 1% ของจำนวนเงินกู้

ระยะเวลาดำเนินการสมัคร : 2-5 วัน

ธนาคาร "เซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก"

จำนวน: มากถึง 850,000 rubles (ออกให้เฉพาะบุคคล)

ระยะเวลาเงินกู้: สูงสุด 18 เดือน

ระยะเวลาการดำเนินงานขององค์กร: 3 เดือน - สำหรับผู้ประกอบการค้า 6 เดือน - สำหรับผู้ประกอบการอุตสาหกรรม ตัวชี้วัดการรายงานอย่างเป็นทางการไม่สำคัญ (เนื่องจากเงินกู้ออกให้บุคคลธรรมดา)

อัตรา: จาก 18% ค่าคอมมิชชั่นแบบครั้งเดียว - 2% ของจำนวนเงินกู้

ความปลอดภัย: การรับประกันของเจ้าของธุรกิจ, คู่สมรสของพวกเขา ไม่มีข้อกำหนดในการจัดเตรียมเอกสารยืนยันสถานะทรัพย์สินและรายได้ของผู้ค้ำประกัน

KMB-ธนาคาร

จำนวน: จาก 3,000 - 1 ล้านรูเบิล

ระยะเวลาเงินกู้: สูงสุด 36 เดือน

ระยะเวลาการดำเนินงานขององค์กร: ไม่น้อยกว่า 5 เดือน แนวทางที่ยืดหยุ่นสำหรับตัวบ่งชี้การรายงานอย่างเป็นทางการ (ข้อกำหนดคือการไม่มีการเปลี่ยนแปลงของการพัฒนาเชิงลบในงบดุลอย่างเป็นทางการ การไม่ทำกำไรในงบดุลไม่ใช่อุปสรรค)

อัตรา: 18-20%; ค่าคอมมิชชั่นก้อน - 1-5% ของวงเงินกู้

ความปลอดภัย: การรับประกันของเจ้าของธุรกิจ ไม่มีข้อกำหนดในการจัดเตรียมเอกสารยืนยันสถานะทรัพย์สินและรายได้ของผู้ค้ำประกัน

ระยะเวลาดำเนินการสมัคร : 1-3 วัน

"เครดิต-มอสโก"

ชื่อโปรแกรม: สินเชื่อด่วน

จำนวน: 300-600,000 รูเบิล

ระยะเวลาเงินกู้: สูงสุด 1 ปี

ระยะเวลาการดำเนินงานขององค์กร: ไม่น้อยกว่า 4 เดือน แนวทางที่ยืดหยุ่นสำหรับตัวบ่งชี้การรายงานอย่างเป็นทางการ (ข้อกำหนดคือการไม่มีการเปลี่ยนแปลงของการพัฒนาเชิงลบในงบดุลอย่างเป็นทางการ การไม่ทำกำไรในงบดุลไม่ใช่อุปสรรค)

อัตรา: 18-20% ค่าคอมมิชชันแบบครั้งเดียว - 1.5-1.8% ของจำนวนเงินกู้ (อัตราและค่าคอมมิชชัน - ขึ้นอยู่กับว่าผู้กู้เป็นลูกค้าธนาคารหรือไม่ และเขาทำธุรกรรมในบัญชีที่เปิดกับธนาคารหรือไม่)

ความปลอดภัย: การรับประกันของเจ้าของธุรกิจ การมีเอกสารยืนยันสถานะทรัพย์สินของผู้ค้ำประกันจะได้รับการพิจารณาเป็นพิเศษ

ระยะเวลาดำเนินการสมัคร : สูงสุด 3 วัน

Promsvyazbank

จำนวน: 300,000 - 1 ล้านรูเบิล (ออกให้เฉพาะบุคคล)

ระยะเวลา: สูงสุด 18 เดือนในกรณีที่ไม่มีประวัติเครดิตที่เป็นบวกในธนาคารใด ๆ สูงสุด 24 เดือน - หากมี

ระยะเวลาการดำเนินงานขององค์กร: ไม่น้อยกว่า 9 เดือน วิธีการที่ยืดหยุ่นสำหรับตัวบ่งชี้การรายงานอย่างเป็นทางการ (ไม่มีข้อกำหนดสำหรับการไม่มีการสูญเสีย - เนื่องจากมีการออกเงินกู้ให้กับบุคคลธรรมดา) ไม่มีข้อกำหนดในการให้บริการโดยธนาคาร (โอนส่วนหนึ่งของการหมุนเวียน ฯลฯ )

อัตรา: 17% ในสกุลเงินต่างประเทศ, 18% ในรูเบิล; ค่าคอมมิชชั่นก้อน - 2% ของวงเงินกู้

ความปลอดภัย: การรับประกันของเจ้าของธุรกิจ ควรมีเอกสารยืนยันสถานะทรัพย์สินของผู้ค้ำประกัน

ระยะเวลาดำเนินการสมัคร : 1-2 วัน

ธนาคาร UniCredit (อดีต IMB)

จำนวน: มากถึง 1 ล้านรูเบิล (มากถึง 1.5 ล้านรูเบิล - สำหรับลูกค้าธนาคาร)

ระยะเวลา: นานถึง 18 เดือน

ระยะเวลาการดำเนินงานขององค์กร: ไม่น้อยกว่า 12 เดือน ข้อกำหนดในการรายงาน: ไม่มีการสูญเสียที่มีนัยสำคัญ รายได้เฉลี่ยรายไตรมาสไม่น้อยกว่าจำนวนเงินกู้ ส่วนของผู้ถือหุ้นที่ไม่เป็นลบ

อัตรา: จาก 13% ค่าใช้จ่ายในการจัดเงินกู้ - 1-1.5% ของจำนวนเงินกู้ แต่ไม่น้อยกว่า 10,000 รูเบิล

ความปลอดภัย: การค้ำประกันของผู้อำนวยการทั่วไปหรือเจ้าของกิจการ ควรมีเอกสารยืนยันสถานะทรัพย์สินของผู้ค้ำประกัน

ระยะเวลาดำเนินการสมัคร : สูงสุด 3 วัน

"อูราลซิบ"

ชื่อโปรแกรม: "ไมโครเครดิต" ("การพัฒนาธุรกิจ")

จำนวน: 30-900,000 รูเบิล หรือเทียบเท่าในสกุลเงินดอลลาร์ ยูโร

ระยะเวลา: สำหรับการเติมเต็มเงินทุนหมุนเวียน - สูงสุด 3 ปี, เพื่อการลงทุน - สูงสุด 5 ปี (ขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตที่เป็นบวกในธนาคาร)

ระยะเวลาการดำเนินงานขององค์กร: ไม่น้อยกว่า 6 เดือน แนวทางที่ยืดหยุ่นสำหรับตัวบ่งชี้การรายงานอย่างเป็นทางการ (ข้อกำหนดคือการไม่มีการเปลี่ยนแปลงของการพัฒนาเชิงลบในงบดุลอย่างเป็นทางการ การไม่ทำกำไรในงบดุลไม่ใช่อุปสรรค)

หลักประกัน: การค้ำประกันของเจ้าของธุรกิจและคู่สมรส ไม่มีข้อกำหนดในการจัดเตรียมเอกสารยืนยันสถานะทรัพย์สินและรายได้ของผู้ค้ำประกัน

อัตรา: ในรูเบิล - จาก 15.5% ต่อปี, เป็นดอลลาร์ - จาก 14.5% ต่อปี, เป็นยูโร - จาก 13.5% ต่อปี 0.5% - เป็นสกุลเงินต่างประเทศ ค่าคอมมิชชันสำหรับการเปิดบัญชีเงินกู้ - 1% แต่ไม่เกิน 7.5 พัน รูเบิล

ระยะเวลาดำเนินการสมัคร : สูงสุด 5 วัน

เมื่อไหร่ธนาคารจะปฏิเสธ?

เหตุผลที่ชัดเจนในการปฏิเสธที่จะให้เงินกู้นอกเหนือจากเหตุผลที่ชัดเจน (ธุรกิจตั้งแต่เริ่มต้นไม่น่าพอใจ ฐานะการเงินเป็นต้น) นอกจากนี้ยังสามารถกลายเป็น:

- ประวัติเครดิตติดลบของผู้กู้ (มีข้อเสียที่สำคัญเช่นการผิดนัดหรือความล่าช้าอย่างเป็นระบบ);

- ชื่อเสียงเชิงลบของเจ้าขององค์กร

- การปรากฏตัวของหนี้ที่ค้างชำระในงบประมาณและกองทุนพิเศษ

– การดำเนินคดีกับองค์กรในปัจจุบัน หากจำนวนการเรียกร้องทั้งหมดเกินกว่าร้อยละหนึ่งของสินทรัพย์

การไม่ทำกำไรในปัจจุบันของบริษัทไม่ได้เป็นอุปสรรคต่อการให้กู้ยืม ตัวอย่างเช่น ธุรกิจบางประเภทมีลักษณะตามฤดูกาลที่เด่นชัด หรือการไม่สามารถทำกำไรได้เกิดจากสถานการณ์เหตุสุดวิสัยตามวัตถุประสงค์ ดังนั้นจึงใช้วิธีการแบบบูรณาการเมื่อพิจารณาใบสมัครขององค์กร